一、 征信报告

　　征信报告是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息的一种方式。

　　二、个人信用征信

　　是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

　　三、个人信用报告

　　个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录，也是人们的“经济身份证”。主要包括几个方面的信息：

　　（一）个人基本信息

　　报告的首页部分会完整呈现我们的出生日期、性别、学历、婚姻状况、就业状况、通讯地址、手机号码、居住信息、职业信息等，基于这些基本信息，金融机构会对你形成初步的用户画像。

　　（二）信用（贷款）信息

　　这部分比较关键，简单地说，就是你个人与金融机构发生往来的所有明细。也就是说，但凡与金融机构有借贷往来，包括办一张信用卡都会被记录在内。

　　1.信贷交易信息明细

　　在信贷交易信息明细看，展示的是贷款或信用卡最近 60 个月的还款记录。字母N表示正常还款、字母C代表销户、字母G结束、*代表本月没有还款历史，即本月未使用，数字代表逾期天数，如：1-逾期1-30天、2-逾期31-60天，以此类推，最大是7代表超多180天。

　　2.信贷交易违约信息概要

　　征信报告会记录我们最近5年内发生逾期（透支）的情况，这会是金融机构衡量借款人信用状况和还款意愿的重要标准，所以千万不要逾期哦。也就是说，如果逾期了，应当立即还款，5年后在征信记录上便不会再显示了。

　　3.信贷交易授信及负债信息概要

　　在这里，金融机构可以看到咱们所有贷款和信用卡的信用额度和贷款合同金额，信用卡透支金额、未归还的贷款金额，这些都是金融机构衡量我们还款能力的方式之一。

　　（三）公共信息明细

　　展示与信息主体个人有关的行政处罚与奖励信息、法院失信被执行人信息等公共信息。

　　（四）本人声明

　　个人对自己信用报告中相关事项的解释。

　　（五）异议标注

　　主要是个人对本人信用报告中提出异议的信息。

　　（六）查询记录

　　查询记录记载了我们的信用报告因何种原因而被查询，如果短时间内查询记录较多，金融机构会认为借款人可能出现资金短缺的问题，从而影响我们后续的贷款。查询记录里包含了近2年内关于你征信报告的所有查询记录，包括你自己查的，申请贷款或者信用卡时银行查的，等等。记录一多，行业内就称之为“征信花了”。

　　四、不良信息是如何产生的

　　日常生活中，造成不良信用记录的行为主要有三种：

　　1.贷款没有按期足额归还；

　　2.信用卡逾期还款；

　　3.为第三方提供担保，但第三方未按时还款。

　　如果产生了不良信用记录，可能会对本人、配偶及担保方申请贷款、申办信用卡造成影响。其中，逾期的时间也是很重要的因素，逾期天数不同，不良信息产生的影响也有很大区别。

　　（1）逾期3天

　　一般银行都会有容时服务，但还款日后的3天内非刻意逾期也存在被视为逾期的可能。所以为了保险起见，如果你一不小心没有及时还款，仍需要致电发卡行客服进行确认。

　　（2）逾期30天

　　30天的逾期行为，一般已经被上报到征信系统中了，此时你征信报告中的就会被记入“1”，但也有可能逾期记录还未上报，可以主动联系银行说明情况，提供非恶意逾期的证据，比如还款月内出差凭证等等，具体以各银行制度为准。

　　（3）逾期90天

　　连续逾期90天一般会被视为恶意逾期，这种长时间的逾期，可以分为三种情况：年费逾期、被盗刷逾期、恶意逾期。

　　（4）逾期超过90天

　　逾期超过90天会被金融机构认定为“黑名单”，将来很难再申请到贷款。另外还可能会被法院拉入失信人名单，在工作、生活各个方面都容易受到影响，比如限制出入境、冻结驾驶证、限制高消费行为等。

　　五、发现不良信息怎么办

　　首先，我们要明确一点：所有声称可以内部消除个人征信不良记录的，都是骗子！个人征信系统是真实反映个人信用状况的数据，征信信息通过专线从各家银行传送到中国人民银行征信中心，人为是无法干预的。

　　（一）个人不良信息真实存在

　　发现个人征信上出现不良信息后，首先要停止不良行为，终止不良事件，征信机构应当在五年期满次日起，删除您的不良记录；如果您发生不良信用记录是非本人可控制的原因产生，还可以对不良信用信息作出说明，以明辨事非，将不良信用信息带来的负面影响降到最低。

　　（二）个人不良信息出现错误

　　如果大家发现自己的不良信息是错误的，可以向中国人民银行征信管理部门、直接向征信服务中心或其他征信服务机构提出书面异议申请，要求给予更正；一般来说，征信业管理条例规定的异议处理时间是自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。如因无法核实不能更正的，则应当允许信息主体提交个人声明，并予存档。

　　六、如何查询自己的征信

　　查询征信其实有很多渠道供我们选择

　　（一）现场查询

　　人民银行分支机构征信服务窗口或者自助查询机查询，当场获得结果。具体地址可以拨打征信中心的客服电话（400-810-8866）进行询问，别忘记带上本人有效身份证原件。

　　（二）网上查询

　　可以登陆中国人民银行征信中心（www.pbccrc.org.cn）进行申请，次日就可以获得结果。

　　（三）其他渠道

　　目前已经有一些商业银行的官网和官方APP正在试点，也可以查询个人征信报告。如云闪付APP等等，以各银行官方公告为准。

　　温馨提示

　　个人征信报告就是我们的“经济身份证”，希望大家都能够跟不良信息说“再见”。

　　以上为金融基础知识，与湖州银行业务无关